Tendencias en Embedded Finance: lo que funciona y lo que no

Al integrar los servicios financieros en plataformas no financieras, las empresas buscan nuevas formas de mejorar la experiencia del cliente y crear nuevas fuentes de ingresos. Pero, ¿qué son exactamente las finanzas integradas/embebidas (Embedded Finance) y por qué son tan importantes?

¿Qué son las finanzas integradas/embebidas?

Las finanzas integradas no son un concepto totalmente nuevo. Los servicios financieros llevan años integrándose en diversas plataformas, pero los recientes avances tecnológicos han acelerado considerablemente su adopción. Al principio se limitaba a simples integraciones de pagos, pero ahora abarca préstamos, seguros y otros servicios.

Impulsores del crecimiento

La proliferación de la tecnología financiera y el aumento de las expectativas de los consumidores de experiencias digitales fluidas han desempeñado un papel crucial en el impulso de las finanzas integradas. Tampoco puede pasarse por alto la creciente importancia del análisis de datos y el aprendizaje automático. Se prevé que el sector de las finanzas integradas en Estados Unidos crezca un 10,8% anual, hasta alcanzar los 30.820 millones de dólares en 2024. Con una CAGR del 23,8% de 2024 al 2029, se espera que los ingresos aumenten hasta los 89.590 millones de dólares en 2029.

Finanzas integradas: Tendencias clave

Pagos integrados (Embedded payments) 

Los pagos integrados son quizás la tendencia más reconocible de las finanzas integradas. El segmento ha dominado el mercado con la mayor cuota de ingresos del 28,14% en 2023 y seguirá haciéndolo durante la próxima década. 

Durante años, empresas como Uber y Lyft han integrado a la perfección sistemas de pago en sus apps, permitiendo a los usuarios pagar cómodamente, sin preocuparse por los intercambios con los conductores. El proceso de pago es transparente, predecible y fluido. Y lo que es más importante, los pagos se completan sin salir de la plataforma, lo que mantiene a los clientes activos y comprometidos, una ventaja crucial para las empresas basadas en plataformas. Esta comodidad se está convirtiendo en la norma, con plataformas minoristas como Shopify y Amazon adoptando soluciones de pago integradas para que las transacciones no supongan ningún esfuerzo para clientes y comerciantes, y esta tendencia no hace más que afianzarse.

‍Préstamos integrados

Los préstamos integrados están transformando la forma en que los consumidores y las empresas acceden al crédito. Por ejemplo, Amazon ofrece préstamos a pequeñas empresas directamente a los vendedores en su plataforma, mientras que los consumidores se benefician de las opciones de Comprar ahora, pagar más tarde en la caja. El resultado es una experiencia de préstamo fluida, eficiente y personalizada que es diferente para cada prestatario. Con el aumento de la banca abierta y los datos financieros compartidos, los préstamos integrados van a tener un impacto significativo en la experiencia de préstamo tanto para las empresas como para los consumidores. Al simplificar el proceso y los servicios de préstamo, las empresas pueden aumentar sus ingresos incluso cuando la inflación afecte al gasto de los consumidores. 

Seguros integrados

Los seguros integrados también están ganando terreno, sobre todo en el sector de los viajes. Empresas como Expedia y Booking.com ofrecen opciones de seguros de viaje directamente en el punto de venta, lo que permite a los clientes proteger sus viajes sin salir de la plataforma. Por ejemplo, una aerolínea puede ofrecer a sus clientes la opción de contratar un seguro de viaje durante el proceso de reserva del vuelo. Esto no sólo simplifica la protección del viaje para los clientes, sino que también permite a la aerolínea ganar una comisión por la venta del producto de seguro. Tener la oportunidad de asegurar esa cobertura en el punto de venta abre nuevas fuentes de ingresos para las empresas y sus socios.

¿Cuáles son los beneficios de las finanzas integradas? 

Mejora de la experiencia del cliente

La principal ventaja de la financiación integrada es su capacidad para mejorar la experiencia del cliente. Según un estudio reciente del proveedor de BaaS Vodeno, aproximadamente el 36% de los usuarios que utilizan productos de financiación integrada vuelven a visitar la marca entre tres y cinco veces al mes. Esta frecuencia es notablemente superior a la de los usuarios que no utilizan este tipo de productos. Además, la investigación reveló que alrededor del 40 % de los consumidores consideran que los servicios de compra ahora, paga después (BNPL) y de devolución de dinero son cruciales para mantener su fidelidad a la marca.

Aumento de las fuentes de ingresos

Las finanzas integradas abren nuevas vías de ingresos para las empresas. Al ofrecer servicios integrados a través de API y asociaciones estratégicas, las empresas pueden diversificar sus fuentes de ingresos y aprovechar la creciente demanda de soluciones integradas. Por ejemplo, las plataformas de comercio electrónico que ofrecen servicios de préstamo pueden ganar intereses por los préstamos emitidos a sus clientes por un socio integrado. Esto no sólo genera una fuente de ingresos totalmente nueva, sino que también satisface la demanda de los consumidores de opciones financieras cómodas e integradas.

Mejor conocimiento de los datos

La integración de los servicios financieros permite a las empresas conocer mejor el comportamiento y las preferencias de los clientes. Estos datos pueden aprovecharse para mejorar la toma de decisiones y desarrollar estrategias empresariales más eficaces. Por ejemplo, Uber Eats puede trabajar con restaurantes para comprender los comportamientos de los consumidores, desarrollar ofertas personalizadas, mejorar la gestión de existencias o lanzar campañas de marketing específicas. En última instancia, una mejor comprensión de los datos conduce a estrategias de negocio más informadas y a un mayor compromiso de los clientes.

‍¿Cómo habilitar las finanzas integradas?

Abordar la complejidad de la integración

La integración de servicios financieros en plataformas no financieras implica conectar diferentes sistemas, bases de datos y API. Este proceso puede ser muy complejo y requerir importantes conocimientos técnicos. Por ejemplo, una plataforma minorista que añade servicios de pago debe integrarse con varios procesadores de pagos, bancos y pasarelas financieras. Cada una de estas entidades tiene sus propios protocolos y normas, lo que hace que el proceso de integración sea intrincado y propenso a problemas si no se gestiona correctamente.

Función de la gestión de API: Proporcionar interfaces API estandarizadas que abstraigan las complejidades de la integración de múltiples sistemas. Esta estandarización significa que las empresas pueden conectarse con varios proveedores de servicios financieros a través de una API unificada, lo que reduce la carga técnica y agiliza el proceso de integración. Al ofrecer un único punto de integración, se simplifican las interacciones con múltiples entidades financieras, cada una de las cuales tiene sus propios protocolos exclusivos.

Seguridad y conformidad: Para proteger los datos financieros confidenciales es esencial disponer de sólidas funciones de seguridad, como el cifrado, la autenticación y el control de acceso. Además, el cumplimiento de los requisitos normativos, como los puestos en marcha por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Las herramientas de la plataforma API para supervisar y auditar el uso de las API pueden ayudar a las empresas a mantener el cumplimiento de la normativa sobre privacidad y seguridad de los datos.

Eficacia y escalabilidad: La gestión de API está diseñada para gestionar grandes volúmenes de solicitudes de API, por lo que es adecuada para empresas con una demanda fluctuante. Las funciones de escalabilidad permiten a las empresas ampliar sus operaciones sin problemas, garantizando que sus soluciones financieras integradas puedan gestionar un mayor volumen de transacciones de forma eficiente y sin interrupciones. Esta flexibilidad es crucial para mantener la fiabilidad y el rendimiento durante las horas punta.

Sincronización de datos en tiempo real: Asegurar la sincronización de datos en tiempo real a través de múltiples sistemas es un reto importante en las finanzas integradas. Las plataformas API, como Sensedia, proporcionan capacidades de integración de datos en tiempo real, garantizando que los datos de las transacciones, la información de los clientes y otros puntos de datos críticos se actualicen de forma coherente en todos los sistemas conectados. Esta sincronización en tiempo real es vital para proporcionar información precisa y actualizada a los clientes y para tomar decisiones empresariales informadas. 

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