¿Qué es UPI?: Perú busca implementar un sistema de pagos inmediatos similar al de la India

El presidente del Banco Central de Reserva del Perú (BCRP), Julio Velarde, junto con el Banco de la Reserva de la India (RBI), firmó un acuerdo con la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) para establecer en Perú una plataforma de pagos minoristas similar a la Interfaz de Pagos Unificada (UPI) que funciona actualmente en India.

Esta asociación estratégica permitirá al BCRP construir una plataforma de pagos en tiempo real sólida y eficiente en Perú. El innovador sistema facilitará los pagos instantáneos entre particulares y empresas, reduciendo la dependencia de las transacciones en efectivo y promoviendo los pagos digitales entre la numerosa población no bancarizada de Perú.

De acuerdo con el BCRP, la población peruana tiene un comportamiento leal al uso de efectivo. Hasta el 2022, su uso lograba protagonismo como medio de pago en la población, siendo mayor al 90% en pagos de productos o servicios. Además, el porcentaje de personas con cuentas bancarias dentro de la población mayor a 18 años es de 52% en 2022.

¿Qué es UPI y cómo funciona?

Unified Payments Interface (UPI) es un sistema que permite integrar varias cuentas bancarias en una única aplicación móvil (de cualquier banco participante), fusionando varias funciones bancarias, el enrutamiento de fondos sin fisuras y los pagos a comerciantes en un solo sistema. También atiende las solicitudes de cobro "Peer to Peer", que pueden programarse y pagarse según las necesidades y la conveniencia. 

Teniendo en cuenta este contexto, el NPCI llevó a cabo un lanzamiento piloto con 21 bancos miembros. El lanzamiento piloto fue el 11 de abril de 2016 por el Dr. Raghuram G Rajan, Gobernador, RBI en Mumbai. Los bancos han comenzado a subir sus aplicaciones habilitadas para UPI en Google Play Store a partir del 25 de agosto de 2016.

Según Infobae Perú, UPI logró expandir el uso de los pagos digitales en la India y actualmente es utilizada por más de 410 millones de personas y 340 millones de comercios en ese país. Además, con más de 117.000 millones de transacciones en 2023, UPI procesa el mayor volumen de pagos digitales en el mundo. 

Características de UPI 

• Transferencia inmediata de dinero a través del móvil las 24 horas del día, los 7 días de la semana y los 365 días del año.
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• Una única aplicación móvil para acceder a diferentes cuentas bancarias.
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• Autenticación de 2 factores con un solo clic. 
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• La dirección virtual del cliente para Pull & Push proporciona una mayor seguridad, ya que no es necesario que el cliente introduzca datos como el número de tarjeta, el número de cuenta, el IFSC, etc.
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• Código QR.
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• Pago a comercios con una sola aplicación o pagos dentro de la aplicación.
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• Pagos de facturas de servicios públicos, pagos en ventanilla, pagos basados en códigos QR (escanear y pagar).
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• Presentación de reclamaciones directamente desde la aplicación móvil.

Retos de Perú en la adopción de pagos digitales

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El papel de las APIs en el marco de UPI

El verdadero potencial de los sistema de pago en tiempo real como UPI en la India o Pix en Brasil se puede alcanzar a través de las APIs. Estas funcionan como puentes digitales que permiten a las empresas integrar UPI en sus aplicaciones y plataformas, facilitando la aceptación de pagos directos de sus clientes, agilizando las transacciones y mejorando la experiencia del usuario. La integración de UPI con APIs abre camino a un ecosistema de pagos más rápido, conveniente y seguro en la India.

Las APIs del ecosistema UPI proporcionan una forma estandarizada de interacción entre componentes de software, permitiendo la iniciación, autorización y procesamiento de pagos entre diferentes entidades bancarias y plataformas de pago. Estas APIs aseguran que, a pesar de la diversidad de bancos y sus sistemas subyacentes, las transacciones se realicen sin problemas y de manera segura, ofreciendo una experiencia de usuario unificada.

¿Cómo avanzan los sistemas de pagos inmediatos en América Latina?

¿Y la interoperabilidad en Perú?

La interoperabilidad entre billeteras digitales inició en abril de este año, con las transferencias entre Yape y Plin, las dos billeteras más grandes, utilizando el número del celular. El resto de e-wallets deberán permitir los servicios de pagos interoperables en junio de este año. Según la Asociación de Bancos, hay 23.5 millones de usuarios de billeteras digitales en el país. 

La Interoperabilidad ha permitido que diversas entidades reguladas y no reguladas accedan y ofrezcan nuevos y mejores servicios. Según el informe Pagos digitales: Presente y Futuro del Ecosistema Paul Castillo Bardalez Banco Central de Reserva del Perú este aspecto ha logrado: 

• Nuevos bancos participantes en los servicios de transferencias inmediatas de la CCE (ej: Banco Ripley
• y Banco de la Nación) y nuevas líneas de negocio para ofrecer servicios a las Fintech (ej: Alfintech).
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• Nuevas billeteras digitales interoperables de las microfinancieras (ej: Wayki y Efectiva Tu Financiera).
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• Nuevas EEDEs participantes en los servicios de transferencias inmediatas de la CCE (ej: Gmoney y TPP).
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• Nuevos proveedores de Códigos QR interoperables (ej: BBVA-OpenPay y CCE)

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